民营经济是社会主义经济的重要组成部分，以中小企业为主的民营企业发展对于促进经济增长、实现充分就业、鼓励技术创新和保持社会稳定都具有重要作用。由于国家的金融改革和广东的历史原因，广东省内的非法人金融机构，特别是国有商业银行省、市分行，自行制定各类管理办法的权限较小，其信贷业务执行的都是总行制定的授权、授信、评级等办法。这些业务办法对大型企业较适用，但与广东中小企业发达、民营经济发展较快的经济结构却不相适应。长期以来，这种矛盾在相当程度上抑制了广东金融机构对中小企业和民营企业的金融服务。

2003年前后，人民银行广州分行就广东民营企业金融服务问题组织开展了多次调查。调查发现，不同类型和不同发展阶段的民营企业信贷特征及影响因素是不同的。其中，中小企业在创业初期阶段，经营、担保、融资等问题较突出。尽管银行很重视和支持民营企业健康发展，然而民营企业融资仍缺乏一些制度性的安排。

通过调查可以看出：第一，民营企业创业阶段实力单薄导致贷款难，尤其是企业自有资产规模较小，竞争力弱，厂房设备都靠租赁，还款来源不稳定，且抵押品和质押品缺乏，造成企业贷款难。第二，银行成功的信贷培养成为导致银企博弈格局嬗变的关键，特别是在企业发展早期，银行在企业暂时无法提供有效抵押物的情况下，寻找第三方为企业作担保，可以帮助企业克服贷款担保的制约。第三，企业的高成长性推动银行信贷服务的升级，而在此过程中，企业注重信用积累，不拖欠任何一笔贷款；银行注重真实评估，及时从利润较低的报表状况中掌握企业较高的真实盈利能力。只有高质量的成长性、客观务实的信贷评估、长期良好的信用关系，才能实现“银企共赢”。

2003年2月18日，为贯彻落实人民银行总行关于支持民营企业发展的信贷政策，按照广东省委、省政府关于加快民营经济发展的决定，人民银行广州分行在全国率先出台《关于进一步加强对民营企业金融服务的指导意见》（简称《指导意见》）。随后，人民银行广州分行还围绕贯彻落实《指导意见》，组织全省银行业金融机构，开展金融支持民营企业的宣传活动，进一步深化加强民营企业金融服务的认识，宣传支持民营企业的相关金融政策，推介适合民营企业需求的金融产品和服务。

《指导意见》从以下八个方面，要求金融机构提高服务水平、改进服务质量：一是提高对加强民营中小企业金融服务工作重要性的认识，进一步转变思想观念，采取有效措施，稳步推进工作；二是逐步提高信贷审批工作效率，建立“贷款申请回复时限公开承诺制度”，合理确定信贷审批授权体系；三是切实改进信贷管理，建立适合民营企业特点的信用评级制度，合理确定贷款额度和期限；四是努力开展信贷业务品种创新，大力规范开展出口退税账户托管贷款、信用担保公司担保贷款、动产抵押贷款等等；五是完善贷款营销激励机制，进一步探索和健全综合业绩考核机制，充分调动金融机构及其信贷人员积极性；六是全面加强各项金融服务，提供结算、汇兑、转账、财务等金融服务，并在市场信息、企业上市、人员培训、国际合作等方面提供支持和服务；七是积极防范信贷风险，切实保证信贷质量；八是加强对分支机构的督促，确保政策措施的落实。

《指导意见》不仅仅是引导金融机构加强对民营中小企业的金融服务，更是对金融机构经营理念和业务管理的一次创新。在《指导意见》下发之后，各金融机构纷纷将民营企业信贷服务作为重点竞争市场，同时结合广东民营经济发展实际，分类制定管理办法、全面创新激励措施，主要开展了以下几个方面的工作。

第一，根据广东区域经济发展总量不平衡、速度落差大和结构有侧重的特点，各商业银行在普遍增加对分支机构授权的基础上，进一步实施了差别化的区域信贷策略。如中国银行广东省分行根据各地区分支机构管理水平、历史情况、民营经济发展水平等，将广东省划分为四个区域授予分类权限；农业银行广东省分行将经济发达和信用环境好的区域确定为支持中小企业发展的重点区域，扩大其中小企业短期流动资金贷款权限，将最小授权额度由原来的3亿元提高至5亿元，从而减少了权限高度集中与民企贷款需求规模小、时间紧、布局分散、信息透明度低之间的矛盾。

第二，针对中小型民营企业在统一信用评级中的相对劣势，增加了能够真实反映其特点的信用评级指标，从而适度降低了中小型民企的信贷准入门槛。部分商业银行研发设计了专门针对民营中小企业的信用评级方法，具体做法为：一是改变传统信用评级的报表主导模式，采用现场评估主导方法。重点是调低报表信息、资产负债状况、历史信用记录、注册资本额度等对信用评级的影响，转而通过深入调查企业机器设备运转状况、用电用水量、工资水平、销售价格、产品销售与库存等综合评估企业真实经营状况。二是改变传统信用评级的单企单项评估模式，在评估单个企业和单个项目时，引入地方政府信用建设成效等地区性中观因素，使其成为信用评级的正面参数。三是改变传统信用评级的数量支持模式，增加企业人员素质对评级的影响，包括对企业领导班子如董事长、总经理、财务总监的道德水准、专业水平、领导能力、历史业绩和精力状况以及企业员工文化水平、技术素质、集体主义荣誉感的考察。如广东发展银行对民营企业信用评级时根据民营企业的特质设定一定的调整参数，并定期根据国家权威统计数据及同业分析数据修订民营企业经营参数的标准值，以吸引优质民营中小企业成为授信客户。

第三，改造了审批机制，提高了效率与风险识别能力。具体做法为：一是实行分级管理下的多次操作向分级管理下的单次操作转变，将原来的多级调查、多级审查和多级贷审会改为分级管理下的单次会办，所有业务调查、审查和审批都由分级机构汇总办公一次完成，减少程序流转。二是部分银行实行授信授权分类管理向授信授权同步管理转变，上级行核定授信额度时可同时授予下级行相应审批权。三是实行部门汇总审批向专职授权审批制度的转变，减少责权不清和技术限制对信贷审批效率的消极影响。

第四，为进一步加强对民企金融服务，各商业银行新出台的管理办法普遍设定了责任约束前提下的前线人员信贷激励机制，引导一线营销人员加强民营企业服务。同时，建立针对分支机构的激励机制，如将业绩考核与费用控制挂钩等。

第五，各商业银行开发出适合民营企业金融需求特点的新产品，开辟了高效率、低成本、操作便利、手续可行的新的融资途径，并且逐步建立了信贷的事前培养机制、事后监管辅导机制。如民生银行广州分行对运作不规范的民营企业实施“授信辅导管理”，通过给这些民营企业提供必要的银行业务、会计制度、税收法规、信用等级等方面知识的咨询和培训，使这些民营企业逐渐步入规范化经营轨道，最终符合贷款标准。

《指导意见》下发后，民营中小企业贷款快速增加，金融机构实现跨跃式发展。贷款户数扩大，贷款总量增加；贷款增速高于同期企业贷款，新增贷款增长适度；贷款投向以短期贷款为主，中长期贷款比重不断上升。广东省内金融机构的民营企业贷款发展态势与广东经济增长中民营企业贡献度不断提高的趋势基本一致。